Vad kan du förvänta dig för ränta när du ska låna till din nästa bil? Med rätt information och genom att jämföra olika långivare kan du spara tusentals kronor över lånets löptid. I denna artikel går vi igenom de aktuella räntorna på billån, vilka faktorer som påverkar din personliga ränta och hur du hittar det mest förmånliga lånet för just dina behov.
Innehållsförteckning
Vilken ränta har billån just nu?
Räntorna på billån har förändrats markant under de senaste åren. Enligt den senaste marknadsöversikten från PayUp ligger räntorna på billån mellan 4,20% och 21,95% i oktober 2025, med ett genomsnitt på cirka 14,55%.
Detta är en betydande höjning jämfört med de historiskt låga räntorna kring 1,99% som tidigare varit vanliga på marknaden.
Den faktiska ränta du får beror helt på din ekonomiska situation, vilket innebär att olika låntagare kan få helt olika villkor hos samma långivare.
PayUp, som jämför 55 olika billån på den svenska marknaden, visar att det finns stora skillnader mellan olika aktörer och att det därför lönar sig att göra en ordentlig jämförelse.
Lägsta räntorna på marknaden
De mest konkurrenskraftiga räntorna just nu hittar du hos:
MedMera Bank
MedMera Bank erbjuder den lägsta annonserade räntan på marknaden med 4,20% som startränta. Deras räntespann ligger mellan 4,20-16,95%, och för Coop-medlemmar finns ytterligare 1% ränterabatt.
Uppläggningsavgiften är 495 kr och du kan låna mellan 15 000 – 600 000 kr med en återbetalningstid på 2-12 år.
SBAB
SBAB har en konkurrenskraftig ränta från 4,85% och erbjuder lånebelopp mellan 30 000 – 500 000 kr. Deras räntespann är 4,85-9,30%, vilket är ett relativt smalt intervall som ger större förutsägbarhet. Återbetalningstiden är 2-10 år.
Swedbank
Swedbank erbjuder ett traditionellt billån med rörlig ränta från 6,19% (senaste ränteändringen oktober 2025). För miljövänliga bilar som uppfyller vissa kriterier finns ett ”Grönt billån” med lägre ränta. Du kan låna upp till 80% av bilens värde.
Bank Norwegian
Bank Norwegian har räntor mellan 6,99-18,99% och erbjuder lånebelopp mellan 10 000 – 600 000 kr med återbetalningstid på 1-15 år. Det kräver en minimiinkomst på 100 000 kr/år.
Handelsbanken
Handelsbanken erbjuder privatlån som kan användas till bilköp med ränta från 7,45% (senaste ränteändringen oktober 2025). Räntespannet ligger mellan 7,80-16,08% effektiv ränta.
Du kan låna mellan 30 000 – 150 000 kr med återbetalningstid på 1-10 år. Uppläggningsavgiften är 500 kr och räntan sätts individuellt.
Santander Consumer Bank
Santander consumer bank specialiserar sig på billån via hundratals bilhandlare i Sverige och erbjuder ränta från 6,94%. Räntespannet är 6,94-15,40% med effektiv ränta mellan 8,25-16,53%.
Du kan finansiera upp till 80% av bilens kostnad och låna mellan 10 000 – 350 000 kr med återbetalningstid på 2-12 år. Ingen uppläggningsavgift vid ansökan online. Låneskydd och bilförsäkring ingår i billånet.
Billån med eller utan säkerhet – vad är skillnaden?
Valet mellan billån med säkerhet och privatlån utan säkerhet påverkar både räntan och villkoren väsentligt:
Billån med säkerhet
När bilen fungerar som säkerhet för lånet får du vanligtvis en lägre ränta, typiskt mellan 4-8%. Detta beror på att långivaren kan ta bilen om du inte betalar.
Du behöver oftast en kontantinsats på minst 20% och kan belåna upp till 80% av bilens värde. Denna typ av lån är vanligast vid köp från auktoriserade bilhandlare.
Fördelar:
- Lägre ränta tack vare säkerheten
- Kan vara enklare att få godkänt
- Större lånebelopp möjligt
Nackdelar:
- Kräver kontantinsats (vanligtvis 20%)
- Bilen måste vara helförsäkrad under hela lånetiden
- Kan endast användas vid köp från bilhandlare
- Långivaren äger bilen tills lånet är betalt
Privatlån utan säkerhet
Om du väljer ett privatlån utan säkerhet blir räntan högre, vanligtvis mellan 6-12%. Däremot får du full äganderätt direkt, behöver ingen kontantinsats och kan köpa bil från privatpersoner.
Fördelar:
- Ingen kontantinsats krävs
- Kan köpa från privatperson
- Du äger bilen direkt
- Större flexibilitet
Nackdelar:
- Högre ränta
- Strängare krav på kreditvärdighet
- Mindre lånebelopp kan erbjudas
Faktorer som påverkar räntan på ditt billån
Din personliga ränta bestäms av flera faktorer som långivaren väger samman i sin kreditbedömning:
- Kreditvärdighet och UC-poäng – Din kredithistorik är den viktigaste faktorn. God betalningshistorik, inga betalningsanmärkningar och stabila ekonomiska förhållanden ger lägre ränta. Betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden kan leda till avslag eller väsentligt högre ränta.
- Inkomst och anställningsform – En stabil, deklarerad inkomst väger tungt. Fast anställning betraktas som mest förmånligt, men även visstidsanställda, egenföretagare och pensionärer kan beviljas lån baserat på total betalningsförmåga. De flesta långivare kräver en årsinkomst på minst 100 000 – 240 000 kr.
- Skuldsättningsgrad – Hur mycket du redan är skuldsatt i förhållande till din inkomst påverkar starkt. Låg skuldsättning ökar chansen till bättre ränta eftersom långivaren ser mindre risk.
- Lånebelopp och löptid – Större lånebelopp och längre löptider kan påverka räntan. Kortare lån på 3-5 år har ofta bättre villkor än längre löptider på 10-15 år.
- Bilens ålder och värde – Vid billån med säkerhet spelar bilens ålder och marknadsvärde roll. Nyare bilar med högre värde ger bättre villkor. Många långivare kräver att bilen inte är äldre än 10-12 år när lånet slutbetalas.
- Kontantinsats – Ju större del du kan betala kontant, desto mindre risk för långivaren och därmed bättre ränta. 20% kontantinsats är standard, men 30-40% kan ge ytterligare förmånliga villkor.
Så jämför du billån effektivt
För att hitta det bästa billånet behöver du jämföra flera faktorer utöver själva räntan. Enligt PayUps expertgranskade Johan Karlsson är det effektiva räntan som visar den verkliga kostnaden:
Effektiv ränta – Detta är det viktigaste jämförelsemåttet eftersom det inkluderar alla kostnader: nominell ränta, uppläggningsavgift, avgifter och andra administrativa kostnader. En bank kan ha låg nominell ränta men höga avgifter, vilket gör lånet dyrare totalt sett.
Uppläggningsavgift – Varierar från 0 kr hos flera långivare till 550 kr eller mer. MedMera Bank tar 495 kr, medan SBAB och många låneförmedlare inte tar någon uppläggningsavgift alls.
Aviavgift – Månadsavgift som kan vara 0-35 kr. Med autogiro eller e-faktura kan du ofta undvika denna kostnad helt.
Räkneexempel från PayUp – För ett lån på 80 000 kr över 5 år med fast ränta på 9,02%, uppläggningsavgift 0 kr och månatlig administrationsavgift 0 kr blir den totala kostnaden 102 643 kr. Månadskostnaden blir 1 729 kr (60 betalningar) och den effektiva räntan är 10,64%.
Låneförmedlare kontra direkt hos bank
Det finns två huvudsakliga vägar att få billån: direkt hos en bank eller via en låneförmedlare.
Fördelar med låneförmedlare
Tjänster som Lendo, Sambla, Zmarta, Enklare och Advisa jämför upp till 40 olika långivare med endast en kreditupplysning. Detta skapar konkurrens mellan bankerna, vilket ofta resulterar i bättre räntor för dig som låntagare.
- Lendo har enligt PayUp det bredaste nätverket för samarbeten med banker som MedMera Bank, Santander Consumer Bank, Nordax Bank, Ikano Bank och ICA Banken. Deras räntespann ligger mellan 4,95-22% och de har 4,5/5 i betyg på Trustpilot.
- Samla utmärker sig med högst kundnöjdhet (4,7/5 på Trustpilot baserat på över 25 000 omdömen) och jämför 40 långivare. Räntan ligger mellan 4,50-21,99% beroende på kreditvärdighet.
- Enklare har enligt uppgift den högsta sannolikheten till beviljade lån, vilket gör dem till ett bra alternativ om du har lite svagare kreditvärdighet.
Fördelar med direktansökan hos bank
Om du redan är kund hos en storbank kan du ibland få förmånliga villkor, särskilt om du har flera produkter hos samma bank. Storbankerna erbjuder också ofta särskilda villkor för miljövänliga bilar.
PayUps kostnadsfria verktyg visar både låneförmedlare och direkta bankalternativ utan att kräva kreditupplysning, vilket gör det enkelt att se var du bör börja din ansökan.
Speciella alternativ för billån
Grönt billån
Flera långivare erbjuder lägre ränta för miljövänliga bilar. Swedbanks ”Grönt billån” har upp till 0,5% lägre ränta för bilar som uppfyller specifika miljökrav. Liknande erbjudanden finns hos flera andra banker.
Billån utan UC
Vissa långivare som Brixo tar kreditupplysningar från Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) istället för UC. Detta kan passa dig som har lågt UC-betyg men i övrigt har en stabil ekonomi.
Billån med betalningsanmärkning
Enligt PayUp kan du låna till bil med betalningsanmärkning hos 13 olika långivare, däribland Moank, Northmill och Svea Bank. De gör individuell bedömning baserad på din nuvarande ekonomi och betalningsförmåga. Räkna dock med högre räntor och eventuellt lägre lånebelopp.
Billån med utbetalning direkt
Sex långivare, däribland Northmill, Creditstar och Brixo, erbjuder direktutbetalning till de större bankerna. Detta betyder att du kan få pengarna på kontot inom några minuter efter godkänd ansökan.
Vad kostar ett billån i praktiken?
Enligt PayUps kalkylator och marknadsdata ser månadskostnaderna olika ut beroende på villkor:
Exempel 1 – Lågt räntealternativ: Ett lån på 30 000 kr över 36 månader med SBAB:s ränta på 7,08% ger en månadskostnad på cirka 927 kr och en total återbetalning på 33 372 kr.
Exempel 2 – Genomsnittligt alternativ: Samma belopp och löptid med en ränta på 14,90% (Northmill) ger en månadskostnad på cirka 1 047 kr och total återbetalning på 37 656 kr.
Exempel 3 – Högre räntealternativ: Med en ränta på 19,95% (Brixo) blir månadskostnaden cirka 1 128 kr och total återbetalning 40 608 kr.
Skillnaden mellan det billigaste och dyraste alternativet är över 7 000 kr för ett relativt litet lån på 30 000 kr. För större lånebelopp och längre löptider blir skillnaderna betydligt större.
För större billån: Ett lån på 150 000 kr över 5 år med Swedbanks exempelränta på 6,19% och rak amortering ger enligt deras kalkyl:
- Första månaden: 3 274 kr
- Sista månaden: 2 513 kr
- Totalt belopp att betala: 174 149 kr
- Uppläggningsavgift: 550 kr (350 kr för Nyckelkund)
Vad du bör tänka på innan du ansöker
PayUps experter rekommenderar att du kontrollerar följande innan du tecknar ett billån:
- Kontrollera din ekonomiska kapacitet – Räkna med alla bilkostnader: försäkring, skatt, service, bränsle och värdeminskning. Lånet ska inte överstiga din återbetalningsförmåga.
- Bilens ålder och värde – Teckna inte ett lån som löper längre än bilens förväntade livslängd. De flesta långivare kräver att bilen inte är äldre än 12 år när lånet är slutbetalt.
- Läs villkoren för förtidslösen – De flesta billån med rörlig ränta kan lösas i förtid utan extra kostnad, vilket ger dig flexibilitet om du vill sälja bilen eller betala av snabbare.
- Jämför totalkostnaden, inte bara månadskostnaden – En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad på grund av räntan.
- Kontrollera om bilen är belånad – Vid köp av begagnad bil, särskilt från privatperson, ska du alltid kontrollera att fordonet inte har befintliga lån eller skulder kopplade till sig.
Så ansöker du om billån
Processen är relativt enkel och oftast helt digital:
- Välj lånebelopp och löptid – Använd gärna PayUps verktyg för att jämföra kostnader hos olika långivare utan kreditupplysning.
- Ansökan med BankID – De flesta ansökningar görs digitalt och kräver mobilt BankID. Du fyller i uppgifter om inkomst, anställning och befintliga skulder.
- Få besked – Svarstiden varierar från några minuter till 24 timmar beroende på långivare.
- Signera avtal – Vid godkänd ansökan signerar du lånehandlingarna digitalt.
- Utbetalning – Pengarna betalas vanligtvis ut inom 1-2 arbetsdagar. Vissa långivare erbjuder utbetalningar direkt inom några minuter.
Dina rättigheter som låntagare
Sedan 1 mars 2025 har Konsumentkreditlagen skärpta krav på information. Som låntagare har du rätt till:
- 14 dagars ångerrätt från det att avtalet ingicks
- Rätt att lösa lånet i förtid utan extra kostnad vid rörlig ränta
- Tydlig information om alla kostnader innan avtal tecknas
- Möjlighet att klagat hos Allmänna reklamationsnämnden vid tvister
PayUp betonar vikten av att läsa igenom alla villkor noggrant och att inte teckna lån som överstiger din återbetalningsförmåga.
Om du får betalningssvårigheter, kontakta långivaren omedelbart för att diskutera lösningar och undvika betalningsanmärkningar.
Sammanfattning – så hittar du bästa räntan på billån
Räntorna på billån varierar kraftigt på marknaden just nu, från 4,20% hos MedMera Bank till över 21% hos vissa nischaktörer. För att få bästa möjliga villkor:
- Jämför alltid flera långivare – Använd tjänster som PayUp för att se hela marknaden utan kreditupplysning
- Fokusera på effektiv ränta – Inte bara nominell ränta
- Stärk din kreditvärdighet – Betala av andra skulder, undvik nya kreditupplysningar före ansökan
- Överväg kontantinsats – Större egen insats ger ofta bättre villkor
- Välj rätt lånetyp – Billån med säkerhet för lägre ränta, privatlån för större frihet
- Använd låneförmedlare – En kreditupplysning ger erbjudanden från 30-40 banker
Med rätt förberedelser och genom att jämföra noggrant kan du spara tiotusentals kronor över lånets löptid. PayUps oberoende jämförelser visar alla alternativ på marknaden, vilket gör det enkelt att hitta det billån som passar just din ekonomiska situation bäst.
Denna artikel är baserad på aktuell marknadsdata från oktober 2025. Räntor och villkor kan ändras. Kontrollera alltid aktuella villkor hos respektive långivare innan du ansöker.
Källor:
- PayUp.se – Opartisk jämförelsetjänst för billån
- Finansinspektionen – Konsumentkreditlagen
- Trustpilot – Kundbetyg för låneförmedlare
